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支付宝微信北美圈地:送二维码出海 野心布局两不同

2017-08-11 10:17 来源:财经杂志

[摘要] 如果要给中国移动支付巨头的出海画一张线路图,它的出海路径与出境游客的增长和分布几乎完全一致。过去几年,出境游以近程为主,港澳台占了七成以上,其他明星目的地分别是东南亚市场、日韩及美国。……

  Citcon市场总监Evelyn Yang参加美国的旅游行业大会感受到一个明显的变化——三年以前,几乎看不到中国互联网公司的身影,即便有人参会也少有人问津;今年微信支付、支付宝等中国公司已经成为会场的明星,每当嘉宾演讲下台后,马上被参会者包围。

  Citcon是一家华人创建的美国支付解决方案公司。

  如果要给中国移动支付巨头的出海画一张线路图,它的出海路径与出境游客的增长和分布几乎完全一致。过去几年,出境游以近程为主,港澳台占了七成以上,其他明星目的地分别是东南亚市场、日韩及美国。

  根据国家旅游局报告,2016年中国出境旅游者规模已经达到1.22亿人次,旅游花费高达1098亿美元。在国内市场趋近饱和时,中国移动支付公司希望抓住这个庞大的增量市场。仅在2015年,银联卡跨境网上交易就增长3倍。

  这些热门旅游目的地正成为中国移动支付的海外主战场,在攻陷东南亚市场之后,支付宝与微信支付将战火烧到北美。一方面,微信与支付宝双方在展开一次速度的竞争;另一方面,微信与支付宝要联合攻占美国传统渠道,将二维码引入美国。

  二维码大战NFC

  与东南亚市场完全不同,美国金融体系完善,信用卡历史悠久,移动支付普及率不高,以Apple Pay为主。在中国移动支付进入美国市场以前,说起移动支付,就是指以Apple Pay为主导的NFC(Near-field communication,近距离无线通讯)支付。

  2015年美国政府全面升级EMV(Europay、MasterCard与Visa,是制定该标准最初的三家公司,符合EMV标准的卡叫做芯片卡)设备,由“刷卡消费”改为“插卡消费”。尽管不是强制商家升级,但因此出现诈骗风险,由银行转至商家将自行承担。Apple Pay是苹果2014年推出的支付方式,苹果借机在大量升级的终端中植入NFC,成为这轮改造中的受益者。

  相比支付宝和微信支付主要依靠用户钱包余额支付,苹果选择了与金融机构合作的方式,用户在手机中添加银行卡,所有交易数据均不通过苹果直接回归金融机构,与银行分成。这种开放式的合作让银行对苹果态度友好,在全美NFC支付中占据75%的市场份额。

  不同于东南亚市场和线上支付,支付宝与微信支付都以二维码支付为主。这意味着,所有想要接入两者的线下渠道,都需要接入可以扫描二维码的终端。

  “微信支付9折”的中英文海报出现在加州圣克拉拉中心的一家奶茶店。当有顾客问起如何使用微信支付,收银员无奈耸耸肩,看着英文版的微信一筹莫展;终于找到支付二维码时,奶茶店已经排起了长队。收银员并没有使用桌上的收银设备,从桌子下方的柜子里取出一款蓝色的无线POS(Point Of Sales,销售点)机扫了手机上的二维码,支付成功。

  这家奶茶店位于加州圣克拉拉的办公区,并非热门旅游目的地,这是微信支付进军北美的首批合作商家。店员反馈最近使用微信和支付宝付款的人不少。同样,在旧金山国际机场、保健品商店GNC以及拉斯维加斯的酒店,支付宝和微信支付的牌子开始陆续出现热门旅游地的收银台上。

  Citcon创始人黄春波说:“支付是高频应用,在旅游景点摆个刷卡机,哪怕一天只有5笔10笔,积攒下来已经很多了。”但从店员的反应也不难看出,美国店员并不习惯这种支付方式。

  如果中国的支付品牌需要扫码支付,商家就要从硬件到软件全面升级。收银员使用的蓝色POS机由Citcon提供,市场卖价约200多美元,很多商户依然只选择租用。

  该机器是国内找代工厂生产的,核心是Citcon工程师搭建的一套软件系统,以建立收单网关和银行清算。这就意味着,商家对设备和收款方的选择,也就是对自己交易流水留给谁的选择。因此,一个商户的谈判可能持续数月之久。

  支付的商业模式是从每笔交易中获取手续费。黄春波发现,并非所有商家都在乎价格,大型商店更在意合规性,是不是符合美国监管法律以及服务的稳定性。“美国有个很好的商家与微信支付合作,技术上出了些小问题,打电话询问发现电话那头都是英语不太熟练的中国工程师,这就需要微信快速提高服务能力。”黄春波说。

  也是基于这种考虑,蚂蚁金服公关经理罗绮梅告诉《财经》记者:“北美办公室很多技术人才都是从美国大公司出来的,除了本身的技术能力,也看中他们在跨文化交流中的沟通能力。”

  对于中小型商家来说,尤其是个体中餐厅这类利润相对较少,对费率敏感,通常都会在谈判中狠狠砍价。还有一类商家,并不知道该如何提交税表,希望能够有人帮忙提供税务的解决方案。

  在这次抢占北美市场的运动中,谁先拿到最多的商户,就意味着谁会拥有更大的市场份额和更多消费者,这或将直接冲击银联的海外业务。

  Citcon的成立顺应了移动支付出海潮,它给支付宝、微信、电信等中国移动支付公司进军北美做解决方案,主要负责拓展商户、提供清算和应金融监管的要求做合规性。

  微信与支付宝出海中都面临着合规性问题,最重要的是找到合适的合作伙伴,既可以避开政策上每个州申请牌照的麻烦,还可以快速接入大量商家。几个月前,蚂蚁金服与First Data合作时宣布,未来消费者可以在它的400万户商户中使用支付宝购物,Apple Pay在美布局良久,目前覆盖商户仅为450万。蚂蚁金服北美三季度的目标是通过Fisrt Data旗下的Clover先接入5万商户。

  今年5月,微信宣布进军北美市场以后,几乎所有的合作伙伴都希望把支付宝与微信一起接入,以共同设定适合中国移动支付习惯的二维码解决方案。

  支付宝北美CEO Souheil Badren告诉《财经》记者:“商家适应新技术很快,他们看到了二维码的价值,因为它比传统方式有更好的营销能力。”但二维码需要打开手机APP,然后在层层子菜单中找到支付码,过程相对繁琐。尽管NFC方便快捷,但偶尔会出现感应失灵的不好体验。

  NFC与二维码的核心问题是谁更安全。面临国外全新的环境,国内的防诈骗手段极可能失效。一位银联人士评价说:“如果有一天二维码在美国或者中国行不通了,或者有更好的支付方式,那么现在做的所有解决方案、产品、技术合作都要推倒重来。”

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文章关键词:支付宝,微信,二维码,出海

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